Alicante, 24-07-2026.
La reforma abarcará también créditos aplazados, seguros vinculados y cambios de entidad
El Ministerio de Economía prepara una reforma para que los autónomos tengan mayor protección cuando una cuenta quede temporalmente sin saldo y el banco aplique intereses o cargos adicionales. También afectará a seguros vinculados o las trabas para cambiar de entidad.
Economía impondrá límites a los gastos que cobran los bancos a los autónomos por quedarse en números rojos.
El Ministerio de Economía, Comercio y Empresa prepara una reforma de la normativa bancaria, que pondrá especial interés en los gastos que cobran las entidades cuando una cuenta se queda en “números rojos” o cuando reclaman una cantidad pendiente. La consulta pública abierta por el Gobierno plantea revisar los denominados “descubiertos” tácitos y los gastos por reclamación de posiciones deudoras. Es decir, dos costes que afectan a miles de autónomos cuando sufren desfases puntuales de liquidez.
La reforma servirá además para completar la adaptación española a la Directiva Europea 2023/2225 sobre créditos al consumo y actualizar varias normas que, en algunos casos, llevan vigentes más de dos décadas. Economía considera que las reglas actuales deben revisarse para reforzar la protección de los autónomos usuarios de servicios bancarios y establecer estándares de conducta más claros para las entidades.
Junto con los “números rojos”, el ministerio quiere analizar las trabas para trasladar determinados créditos a otro banco, la contratación de seguros junto con las hipotecas y la información que reciben quienes utilizan tarjetas o líneas de préstamo cuyo saldo se devuelve mediante cuotas. En estos últimos, conocidos como créditos revolving, una cuota reducida puede alargar mucho la deuda y elevar considerablemente los intereses pagados.
La futura normativa afectará también a la publicidad financiera y a la forma en que las entidades explican sus productos, sobre todo cuando incorporan costes o riesgos difíciles de entender para el autónomo. Economía pretende que los bancos detallen mejor el coste real de la financiación y que sus empleados dispongan de conocimientos adecuados a la complejidad de lo que comercializan.
Economía revisará los costes que cobran los bancos cuando una cuenta queda en ‘números rojos’
Los denominados “descubiertos” tácitos aparecen cuando una entidad permite atender un cargo pese a que el saldo de la cuenta no resulta suficiente. Lo cual puede generar posteriormente intereses y otros costes para el titular. Para muchos autónomos, esta situación puede producirse durante pocos días, simplemente porque una factura se cobra después de que hayan vencido pagos vinculados al negocio.
La consulta del Tesoro pretende determinar si las reglas actuales ofrecen suficiente protección ante estos supuestos y si deben reforzarse los controles sobre los gastos que cobran las entidades cuando reclaman cantidades pendientes. Habla expresamente de “posibles gastos abusivos por reclamación de posiciones deudoras”, una cuestión que Economía incluye entre los problemas prácticos que pretende abordar con la revisión.
El Ministerio considera además que informar al cliente no basta necesariamente para evitar perjuicios, por lo que pretende establecer estándares de conducta más claros para las entidades. Según explica al justificar la iniciativa, “la protección efectiva de la clientela depende no solo de obligaciones de información aisladas”, sino también de mecanismos de control capaces de impedir prácticas perjudiciales.
Los seguros y otros productos vinculados a los préstamos también estarán bajo mayor vigilancia
Otra de las prácticas que Economía quiere revisar son las ventas vinculadas, mediante las cuales la contratación de un préstamo queda asociada a otros productos financieros o aseguradores. El propio Ministerio menciona como ejemplo la exigencia de contratar un seguro específico junto con una hipoteca, aunque las restricciones concretas no se conocerán hasta que se redacte la futura normativa.
Para un autónomo que financia la compra de un local o cualquier otro inmueble, estos productos pueden modificar significativamente el coste total de la operación; incluso cuando aparentemente permiten obtener mejores condiciones en el préstamo. Economía pretende además endurecer las exigencias sobre publicidad financiera, sobre todo cuando una campaña pueda entrañar riesgos o no explique suficientemente cuánto terminará pagando realmente el cliente.
El Tesoro también quiere comprobar qué dificultades encuentran los autónomos cuando intentan trasladar sus créditos hipotecarios a otra entidad. Hasta el punto de que se pregunta expresamente por posibles barreras informativas, económicas o comerciales. La reforma parte así de la idea de que cambiar de entidad financiera debería resultar más sencillo cuando otro banco ofrece condiciones mejores, y más en concreto en operaciones que pueden prolongarse durante muchos años.
Los créditos ‘revolving’ recibirán nuevas advertencias por exigencia de la normativa europea
La parte de la reforma vinculada de manera más directa con Europa afecta al crédito al consumo, porque España debe completar la adaptación de su legislación a la Directiva 2023/2225. Dentro de este proceso, Economía prevé reforzar especialmente las advertencias que reciben los clientes antes de contratar productos complejos o de mayor riesgo, entre los que cita expresamente los créditos revolving.
Este tipo de financiación permite disponer de dinero y devolverlo mediante cuotas periódicas, pero puede provocar que la deuda se prolongue considerablemente, cuando las mensualidades son reducidas frente al capital pendiente y los intereses generados. Por ese riesgo es por el que la futura regulación pretende que el consumidor reciba información más clara antes de contratar y pueda comprender mejor las consecuencias económicas de mantener durante mucho tiempo este tipo de crédito.
La revisión española no se limitará, sin embargo, a cumplir la directiva europea. Economía aprovechará la modificación normativa para introducir otros cambios en transparencia, atención al cliente y publicidad bancaria. En concreto, se reformarán la Orden ECO/734/2004 sobre servicios de atención al cliente, la Orden EHA/2899/2011 sobre transparencia y protección bancaria y la Orden EHA/1718/2010 relativa a la publicidad de productos financieros.
Los bancos tendrán que explicar mejor los productos y reforzar la preparación de sus empleados
Economía también plantea que el personal de las entidades financieras y los intermediarios de crédito dispongan de conocimientos y competencias actualizados según la complejidad de los productos que comercialicen. La finalidad es evitar que un cliente termine contratando una financiación que no comprende suficientemente, especialmente cuando incorpora condiciones, costes o riesgos difíciles de identificar sin conocimientos financieros especializados.
La reforma prevé igualmente que las entidades adapten su lenguaje técnico y proporcionen una asistencia más personalizada, de manera que las decisiones puedan tomarse con una información realmente comprensible. Este principio afectará tanto a la explicación de las características del producto como a la identificación de los riesgos y de los costes que acompañan a la financiación.
La consulta pública incorpora, además, otros problemas bancarios ajenos al crédito, como las dificultades que encuentran los herederos para gestionar cuentas y bienes después del fallecimiento de un titular.
Economía estudia convertir en obligaciones legales algunas buenas prácticas que hasta ahora el Banco de España había formulado como recomendaciones, imponiendo mayores deberes de información a las entidades durante la tramitación de estas testamentarías.
Fuente; autonomosyemprendedor.es
